Poradnik HELOC tylko dla odsetek

17.02.2021
Category: Domu Możesz

Zobacz notowania oprocentowania kredytu hipotecznego dla Twojego domu

Klikając „Zobacz stawki, zostaniesz przekierowany do naszej ostatecznej firmy macierzystej, LendingTree. W oparciu o Twoją zdolność kredytową możesz zostać dopasowany do maksymalnie pięciu różnych pożyczkodawców.

Ten produkt pożyczkowy, znany również jako linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC), zapewnia przydzieloną kwotę, którą możesz wydać, i określony czas na jej wydanie – zwykle pięć lub 10 lat. W przypadku niektórych HELOC-ów zaczynasz spłacać je we właściwy sposób, uwzględniając kapitał i odsetki, z miesiąca na miesiąc. Ale dzięki HELOC tylko z odsetkami płacisz tylko miesięczne odsetki w okresie losowania, minimalizując wielkość miesięcznych płatności. Odpowiadasz za spłatę kapitału dopiero po zakończeniu okresu losowania.

na bezpiecznej stronie LendingTree. NMLS # 1136: obowiązują warunki i postanowienia

Jak działa HELOC tylko dla zainteresowań?

W przypadku HELOC tylko z odsetkami, minimalna miesięczna rata w okresie ciągnienia obejmuje tylko odsetki od pożyczki. Na przykład, jeśli pożyczyłeś 12 000 $ przy oprocentowaniu 5% w skali roku, twoja minimalna miesięczna rata wyniesie 50 $ w okresie losowania.

Saldo Twojej pożyczki pozostanie na poziomie 12 000 USD każdego miesiąca w okresie ciągnienia, o ile dokonasz minimalnej płatności. Jednak zawsze możesz dokonać większych płatności, aby rozpocząć spłatę kapitału.

Różni się to od standardowej HELOC, która ma wyższe minimalne miesięczne płatności, ponieważ płatność pokrywa część salda głównego, a także odsetki. Załóżmy, że przedmiotowy HELOC ma 15-letni harmonogram spłat (w okresie pobierania) zamiast harmonogramu spłat obejmujących wyłącznie odsetki. W takim przypadku saldo 12 000 USD z 5% miałoby minimalną płatność 95 USD. Oznacza to, że minimalna miesięczna płatność jest prawie dwukrotnie wyższa niż w przypadku HELOC tylko z odsetkami.

Jednak niska płatność na oprocentowanym HELOC nie będzie trwać wiecznie. Po zakończeniu okresu remisu rozpoczyna się okres spłaty. W tym momencie minimalna miesięczna płatność wzrośnie. Dla nieprzygotowanych pożyczkobiorców znaczny wzrost minimalnych płatności może być szokiem dla ich budżetu. Ale ponieważ HELOC jest zabezpieczony przez twój dom, musisz dokonać minimalnych płatności na HELOC, aby uniknąć utraty domu w wyniku egzekucji.

Kiedy należy rozważyć HELOC tylko z tytułu odsetek?

Większość ludzi rozważa HELOC tylko z oprocentowaniem dla początkowych niskich miesięcznych minimalnych płatności, które dają kredytobiorcom większą elastyczność w zakresie ich budżetów. To sprawia, że ​​są dobrym wyborem, gdy chcesz zaoszczędzić miesięczny dochód w krótkim okresie, ale spodziewasz się znacznie wyższych dochodów w przyszłości lub zamierzasz sprzedać swoją nieruchomość na szybko zyskującym na wartości rynku nieruchomości. Oto kilka typowych przykładów sytuacji, w których ludzie mogą chcieć wykupić HELOC tylko dla zainteresowań.

Próba zminimalizowania miesięcznych płatności przy odwrocieOgólnie rzecz biorąc, sensowne jest wybranie HELOC tylko do odsetek, gdy planujesz wyprowadzić się z domu przed zakończeniem okresu losowania. W ten sposób możesz skorzystać z niskich miesięcznych rat, mieszkając w domu i spłacić linię kredytową przy sprzedaży.

Na przykład możesz zdecydować się na HELOC tylko do oprocentowania, jeśli musisz dokonać napraw i renowacji przed wprowadzeniem domu na rynek. Chociaż ta taktyka może przynieść znaczące korzyści, może być ryzykowna, jeśli rynek nieruchomości obróci się przeciwko tobie do czasu, gdy zamierzasz sprzedać lub gdy twoja pożyczka stanie się wymagalna.

Wpłacanie zaliczki na drugi dom przed sprzedażą pierwszegoInnym razem HELOC tylko z oprocentowaniem ma sens, gdy używasz pożyczki jako pożyczki pomostowej. W niektórych przypadkach możesz skorzystać z HELOC tylko z odsetkami, aby wpłacić zaliczkę na nowy dom przed sprzedażą istniejącego domu. Jednak pożyczkodawcy nie zawsze pozwalają uzyskać HELOC, zwłaszcza jeśli sprzedaż nieruchomości bazowej jest nieunikniona. Pamiętaj, że prawdopodobnie będziesz odpowiedzialny za wszystkie koszty zamknięcia HELOC w przypadku sprzedaży nieruchomości bazowej w ciągu kilku lat od uzyskania pożyczki.

Kiedy należy unikać HELOC tylko z tytułu odsetek?

Należy pamiętać, że HELOC tylko do zainteresowania może być szczególnie ryzykownym produktem. Po osiągnięciu okresu spłaty minimalna płatność w HELOC tylko z odsetkami znacznie wzrasta. Pożyczkobiorcy, którzy nie byli przygotowani na podwyżkę, mogą łatwo wpaść w kłopoty.

Na przykład w okresie tylko odsetkowym HELOC z saldem 100 000 USD i oprocentowaniem 4% ma miesięczną płatność 333,33 USD. Po rozpoczęciu 20-letniego okresu spłaty kwota ta podwaja się do 606 USD miesięcznie. Miesięczny wzrost o prawie 300 USD może być trudny do zniesienia w najlepszych okolicznościach. Jeśli jesteś na emeryturze, pracujesz w niepełnym wymiarze godzin lub Twój partner zrezygnował z pracy, aby opiekować się dziećmi lub starzejącymi się rodzicami, dokonanie nowych miesięcznych płatności może być niemożliwe.

Co należy zrobić po zakończeniu okresu losowania?

Po rozpoczęciu okresu spłaty oprocentowane HELOC zazwyczaj pozwalają na spłatę pożyczki w okresie 10, 15 lub 20 lat. Bez względu na to, jaki masz plan spłaty, musisz zrobić miejsce w swoim budżecie na spłatę HELOC tylko z odsetkami.

Oto sześć opcji, które warto rozważyć, aby spłacić pożyczkę. Jednak niektóre HELOC wymagają „płatności balonowej. Oznacza to, że musisz spłacić całe saldo zaraz po zakończeniu okresu losowania. To znacznie ogranicza twoje wybory.

Dokonuj miesięcznych płatnościJeśli stać Cię na nowe miesięczne płatności, zapłać je zgodnie z ustaleniami. Może to ograniczać Twój budżet, ale z czasem pozwoli Ci uwolnić się od długów. Lub jeszcze lepiej, jeśli masz gotówkę lub inne aktywa dostępne do spłacenia HELOC, rozważ wykorzystanie zaoszczędzonych pieniędzy, aby całkowicie spłacić HELOC.

Odnów swoją linię kredytowąNiektóre banki umożliwiają odnowienie linii kredytowej. Oznacza to, że możesz ponownie rozpocząć okres losowania i utrzymać niskie miesięczne płatności. Pamiętaj, że to nie przybliży Cię do spłaty pożyczki, a faktycznie zwiększy Twoje zadłużenie.

Refinansowanie pożyczki pod zastaw domuPożyczka pod zastaw domu to pożyczka o stałej stopie procentowej, która może być spłacana przez kilka lat. W niektórych przypadkach te pożyczki mogą oferować lepsze stopy procentowe lub lepsze warunki niż HELOC. Kredytobiorcy, którzy mają spłatę balonową, powinni uznać to za jedną z najbardziej opłacalnych opcji.

Dokonaj refinansowania wypłatyJako właściciel domu możesz kwalifikować się do refinansowania istniejącego kredytu hipotecznego i HELOC w jedną hipotekę. Możliwość zrealizowania refinansowania typu cash-out zależy od Twojej zdolności kredytowej, Twojego dochodu, innych długów i kwoty kapitału własnego, jaki posiadasz w domu. Refinansowanie pożyczki w formie wypłaty kredytu HELOC ma dodatkową zaletę w postaci konsolidacji zadłużenia z tytułu kapitału własnego domu przy niższej stopie procentowej pierwotnego kredytu hipotecznego.

Weź odwrócony kredyt hipotecznySeniorzy (w wieku 62 lat i starsi) ze znacznym kapitałem w domu mogą kwalifikować się do odwróconej hipoteki. Odwrócona hipoteka może zostać wykorzystana do spłaty pozostałego salda pierwotnego kredytu hipotecznego i salda HELOC. Właściciele domów, których nie stać na comiesięczne płatności HELOC z tytułu stałego dochodu emerytalnego, mogą rozważyć tę opcję. Zaletą odwróconej hipoteki jest to, że pozwala uniknąć jakiejkolwiek spłaty do czasu, gdy właściciel opuści nieruchomość.

Sprzedaj swój domPożyczkobiorcy, którzy mają dużo kapitału własnego, ale mają ograniczone dochody, mogą uznać, że najlepszą opcją jest sprzedaż domu. Po sprzedaży pożyczkobiorcy mogą wykorzystać wpływy ze sprzedaży domu na spłatę HELOC i pierwotną hipotekę.

Kenny jest analitykiem ds. Bankowości i kredytów hipotecznych w ValuePenguin i pracuje w branży finansowej od 2013 roku. Wcześniej Kenny był starszym analitykiem inwestycyjnym w PFM Asset Management LLC. Posiada tytuł licencjata z Carnegie Mellon University, gdzie specjalizował się w stosunkach międzynarodowych i polityce. Jest posiadaczem karty CFA®.

Uwaga redakcyjna: treść tego artykułu oparta jest wyłącznie na opiniach i zaleceniach autora. Nie został sprawdzony, zlecony ani w inny sposób zatwierdzony przez żadnego z naszych partnerów sieciowych.

na bezpiecznej stronie LendingTree. NMLS # 1136: obowiązują warunki i postanowienia

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy