Kiedy nie refinansować kredytu hipotecznego

17.02.2021
Category: Zastaw Domu

Punkt zainteresowania

Refinansowanie domu może być sposobem na zmniejszenie miesięcznych rat lub obniżenie stawki internetowej. Jednak w wielu przypadkach istnieją uzasadnione powody, dla których refinansowanie jest złym pomysłem i może kosztować więcej, niż warte są jakiekolwiek oszczędności.

Refinansowanie domu to proces zaciągania nowej pożyczki w celu spłaty pierwotnego kredytu hipotecznego. Istnieje kilka powodów, dla których właściciel domu może chcieć to zrobić, ale jest też kilka wad, o których należy pamiętać. W wielu przypadkach koszty mogą przewyższać korzyści, więc dobrze jest przeprowadzić badania przed refinansowaniem i poznać niektóre z powodów, dla których nie powinieneś refinansować domu. Może się okazać, że refinansowanie domu nie jest warte swojej ceny ani kłopotów.

6 powodów, aby nie refinansować kredytu hipotecznego

Jednym z głównych powodów refinansowania jest to, że może to skutkować niższymi stopami procentowymi i miesięcznymi płatnościami. Jeśli jednak refinansujesz i przedłużysz okres kredytowania, zazwyczaj będziesz musiał spłacać więcej odsetek przez cały okres trwania kredytu, a także koszty zamknięcia refinansowania domu.

Istnieje kilka innych powodów, dla których możesz chcieć uniknąć refinansowania kredytu hipotecznego, w tym:

1. Twoja ocena kredytowa jest słaba.To, jak dobra jest Twoja zdolność kredytowa, może mieć ogromny wpływ na to, czy refinansowanie jest warte swojej ceny i poświęconego na to czasu. Jeśli masz dobrą zdolność kredytową, możesz uzyskać lepsze oprocentowanie nowej pożyczki. Jeśli jednak Twoja zdolność kredytowa jest słaba, możesz mieć trudności ze znalezieniem pożyczkodawcy, który pomoże Ci refinansować przy dowolnej stopie procentowej. Dzieje się tak, ponieważ pożyczkodawcy będą postrzegać Cię jako osoby o podwyższonym ryzyku. Może się to zdarzyć nawet wtedy, gdy średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych jest niskie.

W takim przypadku wszelkie oszczędności na miesięcznych kosztach mogą być minimalne. Oznacza to, że potrącenie kosztów zamknięcia zajmie więcej czasu. Dlatego rozsądne może być wstrzymanie się z refinansowaniem, nawet jeśli stopy procentowe są niskie.

2. Nie stać Cię na koszty zamknięcia.Refinansowanie domu jest w zasadzie jak zaciągnięcie kolejnego kredytu hipotecznego, a wraz z nim nowe koszty zamknięcia nowego kredytu. Koszty zamknięcia przy zaciągnięciu nowego kredytu hipotecznego mogą wynosić średnio od 2% do 5% ceny zakupu domu.

Chociaż refinansowanie może skutkować niższymi miesięcznymi spłatami, musisz upewnić się, że koszty zamknięcia nie przeważają nad korzyściami. Dobrą praktyczną zasadą jest obliczenie, ile miesięcy zajęłoby Ci wyrównanie kosztów zamknięcia, a następnie obliczenie matematyczne, aby sprawdzić, czy planujesz pozostać w domu tak długo. Jeśli planujesz sprzedaż w przyszłości, możesz pomyśleć dwa razy o refinansowaniu.

Jeśli nie masz pod ręką pieniędzy na pokrycie kosztów zamknięcia z góry, możesz je wliczyć w miesięczne spłaty kredytu hipotecznego. Jednak to sprawia, że ​​twoje miesięczne spłaty są wyższe i na dłuższą metę będzie cię kosztować znacznie więcej odsetek. Jeśli te wyższe spłaty spowodują, że zapłacisz więcej niż oszczędzasz na refinansowaniu, możesz skończyć w gorszej sytuacji niż wcześniej.

3. Chcesz wykorzystać kapitał własny domu.Wykorzystanie kapitału własnego domu może czasami być sprytnym posunięciem. Na przykład, możesz sfinansować ulepszenia domu, refinansując je i pożyczając pod zastaw kapitału własnego, co zwiększa wartość nieruchomości po modernizacji.

Jednak skorzystanie z pożyczki pod zastaw domu może wpłynąć na oszczędności uzyskane z refinansowania nieruchomości. Jeśli podczas refinansowania wykorzystasz kapitał własny domu, w końcu zapłacisz odsetki zarówno od nowej pożyczki, jak i od wszelkich pieniędzy pożyczonych z kapitału własnego domu. Ponadto najlepiej byłoby zachować jak najwięcej kapitału własnego w swoim domu, a pożyczki pod zastaw części domu, którą spłaciłeś, mogą to ograniczyć, czasami znacznie.

4. Nie planujesz przebywać w domu zbyt długo.Ponieważ koszty zamknięcia wynoszą średnio od 2% do 5%, może minąć kilka lat, zanim je opłacisz – nawet jeśli refinansujesz po znacznie niższej stopie procentowej. Jeśli planujesz przeprowadzić się do domu w najbliższej przyszłości, refinansowanie nie ma sensu, ponieważ wszelkie oszczędności wynikające z niższej stopy procentowej zostaną zneutralizowane przez wysokie koszty zamknięcia, które zapłaciłeś za refinansowanie.

Na przykład, jeśli koszty zamknięcia wynoszą 2000 USD, a refinansowanie obniża miesięczną płatność o 50 USD miesięcznie, zajmie Ci 40 miesięcy, aby wyrównać koszty zamknięcia. Czy w tym przypadku refinansowanie jest złe? Cóż, jest tak, jeśli planujesz przeprowadzić się przed upływem tych 40 miesięcy, ponieważ zapłaciłeś więcej za koszty zamknięcia, niż zaoszczędziłeś.

5. Wyższe koszty długoterminowePożyczki hipoteczne obciążają od początku koszty odsetek, więc przez pierwsze kilka lat pożyczki będziesz płacić więcej odsetek niż kwota główna. Jeśli spłacasz już istniejącą pożyczkę od kilku lat, być może spłaciłeś odsetki na tyle, że miesięczne płatności powodują spadek kwoty głównej, którą jesteś winien.

Jeśli miałbyś refinansować dłuższy, 30-letni kredyt hipoteczny, będziesz miał niższą miesięczną spłatę, ale przez pierwsze kilka lat kredytu spłacisz najpierw część odsetkową kredytu. W dłuższej perspektywie będzie cię to kosztować znacznie więcej, ponieważ zmniejszy to, ile kapitału spłacasz miesięcznymi płatnościami.

6. Niedawno kupiłeś swój dom.Niektórzy ludzie mają pokusę refinansowania, gdy tylko zauważą spadek stóp procentowych. W niektórych przypadkach refinansowanie w przypadku niższych stóp procentowych może prowadzić do znacznych oszczędności. Jeśli jednak niedawno kupiłeś swój dom za pomocą konwencjonalnej pożyczki i nie masz tony kapitału własnego zbudowanego z dużej zaliczki, prawdopodobnie nie zaleca się refinansowania. Większość pożyczkodawców chce, abyś miał co najmniej 20% kapitału własnego w swoim domu na konwencjonalną pożyczkę refinansową.

Jeśli masz duży kapitał własny w swoim domu, możesz skorzystać z refinansowania, ponieważ będziesz miał niższy współczynnik kredytu do wartości (LTV). Oznacza to, że banki postrzegają kredyt jako mniej ryzykowny i zazwyczaj pozwalają na refinansowanie. Jeśli jednak niedawno kupiłeś swój dom, prawdopodobnie nie będziesz miał wysokiego kapitału własnego – chyba że dokonałeś znacznej zaliczki przy zakupie domu.

Ostatnie słowo

Czy refinansowanie to zły pomysł? W niektórych przypadkach może to być sprytne posunięcie, które skutkuje niższymi miesięcznymi spłatami i mniejszymi odsetkami płaconymi w miarę upływu czasu. Jednak należy obliczyć koszty, aby zapewnić długoterminową opłacalność refinansowania.

Istnieje wiele powodów, dla których nie powinieneś refinansować swojego domu. To, czy jest to odpowiednie dla Ciebie, zależy od twoich okoliczności, oceny kredytowej, stóp procentowych i kapitału własnego. To, że stopy procentowe są niższe, niekoniecznie oznacza, że ​​zaoszczędzisz pieniądze dzięki refinansowaniu. Liczby muszą się wyrównać, zanim wykonasz ruch.

Kara CoppleWspółtwórca finansów

Kara jest niezależną pisarką, specjalizującą się w treściach dotyczących finansów osobistych i biznesowych. Uwielbia podejmować złożone tematy i sprawiać, że są łatwiejsze do zrozumienia, aby pomóc ludziom poszerzyć wiedzę na temat wszystkich zagadnień związanych z finansami.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy