Jaka jest część „miesięcznego depozytu” mojej spłaty kredytu hipotecznego?

17.02.2021

Jest to pytanie, które zadają prawie wszyscy kupujący dom po raz pierwszy! (I to jest ważne!) Krótka odpowiedź brzmi:

Depozyty hipoteczne to część miesięcznej raty, którą pożyczkodawca przechowuje na oddzielnym rachunku (zwanym rachunkiem powierniczym), aby mógł zapłacić podatek od nieruchomości i ubezpieczenie domu (aw niektórych przypadkach niektóre formy ubezpieczenia kredytu hipotecznego), gdy nadchodzą.

To jest podstawowe wyjaśnienie, czym jest rachunek powierniczy. Chcemy jednak podać trochę więcej szczegółów, aby kupujący dom mógł w pełni zrozumieć, dlaczego do ich pożyczki mogą być wymagane depozyty depozytowe i logistycznie, jak działa rachunek powierniczy!

Po pierwsze, ważne jest, aby pamiętać, że podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domu to wydatki, o których każdy właściciel domu musi być świadomy, ponieważ technicznie rzecz biorąc, odpowiedzialność za nie ponosi właściciel domu. Podatki od nieruchomości są naliczane (i pobierane) przez miasto lub powiat, w którym znajduje się twoja nieruchomość. Jeśli twoja nieruchomość znajduje się również w granicach miasta, miasto może pobierać podatki od nieruchomości oprócz podatków od nieruchomości pobieranych przez hrabstwo. Podatki są naliczane corocznie i są zazwyczaj należne w jednej, dwóch lub (rzadziej) czterech ratach – innymi słowy, rachunki podatkowe są płatne tylko raz w roku, raz na sześć miesięcy lub (w niektórych przypadkach) raz na trzy miesiące. Ubezpieczenie domu jest zazwyczaj rozliczane przez firmę ubezpieczeniową raz w roku.

W przypadku ustanowienia kredytu hipotecznego za pomocą depozytu pożyczkodawca pobiera 1/12 rocznego kosztu podatków i ubezpieczenia w ramach każdej spłaty kredytu hipotecznego, a gdy rachunki podatkowe i ubezpieczeniowe są wymagalne raz lub dwa razy w roku, pożyczkodawca kopie rachunków i opłacane bezpośrednio. Chroni to nie tylko interes pożyczkodawcy w nieruchomości dzięki utrzymaniu ubezpieczenia nieruchomości i zapobieganiu obciążeniu jej podatkiem zastawów, ale także zwalnia właściciela domu z konieczności planowania tych dość dużych wydatków raz lub dwa razy w roku.

Prawo federalne zezwala pożyczkodawcom na utrzymywanie dodatkowych dwumiesięcznych płatności escrow na rachunku, jako zabezpieczenia, które można wykorzystać w przypadku wzrostu któregokolwiek z wydatków na rachunku powierniczym. Prawo federalne wymaga również, aby pożyczkodawcy co roku przeglądali rachunki powiernicze i dostarczali właścicielowi domu analizę depozytu, która pokazuje, jakie płatności zostały dokonane z ich rachunku powierniczego w tym roku i czy wystąpił niedobór. Jeśli wystąpił niedobór (innymi słowy, jeśli część lub całość poduszki pożyczkodawcy musiała zostać wykorzystana na spłatę należnych kwot), właściciel domu może spłacić niedobór jedną kwotą ryczałtową lub pożyczkodawca skoryguje miesięczne płatności w celu uzupełnienia niedoboru w następnym roku.

Czy muszę mieć escrow włączone do mojego kredytu hipotecznego? Jeśli masz zaliczkę, która jest niższa niż 20% ceny zakupu domu, większość pożyczkodawców i rodzajów pożyczek będzie wymagać założenia pożyczki za pomocą rachunku powierniczego. Jeśli jednak masz więcej niż 20% zaliczki, możesz zrezygnować z depozytu depozytowego, jeśli chcesz to zrobić. Spowoduje to niższe miesięczne spłaty kredytu hipotecznego, ale właściciel domu będzie wtedy odpowiedzialny za opłacenie pełnego podatku i rachunków ubezpieczeniowych, gdy staną się należne.

Co jeszcze może obejmować moje depozyty hipoteczne? W przypadku niektórych programów pożyczkowych składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego mogą być również pobierane co miesiąc przez pożyczkodawcę, a następnie wypłacane raz w roku z rachunku powierniczego prywatnemu ubezpieczycielowi kredytu hipotecznego lub podmiotowi rządowemu zapewniającemu ubezpieczenie kredytu lub gwarancję kredytu. (Jeśli nie masz pewności, czym jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego, bądź na bieżąco – wkrótce udostępnimy na blogu całą serię postów na temat ubezpieczenia kredytu hipotecznego!)

Jest jeden rodzaj wydatków, które nie zostaną uwzględnione na rachunku powierniczym, a są to opłaty należne Stowarzyszeniu Właścicieli Domów lub Stowarzyszeniu kondominium. Jeśli nieruchomością zarządza Stowarzyszenie Właścicieli Domów („HOA) lub Stowarzyszenie kondominium („Mieszkanie), właściciel nieruchomości powinien płacić te składki bezpośrednio do HOA lub Condo z częstotliwością, z jaką są naliczane. Może to być miesięczne, dwumiesięczne (co drugi miesiąc), kwartalne (co trzy miesiące), półroczne (co 6 miesięcy) lub roczne.

Mamy nadzieję, że ten post odpowiedział na wszystkie Twoje pytania związane z kontem escrow – ale jeśli nie, zostaw nam komentarz poniżej z pytaniem, abyśmy mogli odpowiedzieć za Ciebie! (I nie krępuj się zostawić pytań, które nie są również związane z kontem escrow! Mogą po prostu zamienić się w przyszły post na blogu!)

Dołączone treści są przeznaczone wyłącznie do celów informacyjnych i nie należy traktować ich jako profesjonalnych porad. Skonsultuj się ze specjalistą od kredytów hipotecznych, aby odpowiedzieć na Twoje pytania lub wątpliwości. To jest reklama. Przygotowano 30.01.2018.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy