Ile naprawdę oszczędzają dodatkowe spłaty kredytu hipotecznego

Ile naprawdę oszczędzają dodatkowe spłaty kredytu hipotecznego
16.10.2020

Dokonać dodatkowych płatności lub refinansować?

Dodatkowa opłata za kredyt hipoteczny może mieć sens finansowy.

Oznacza to gwarantowany zwrot z inwestycji, co nie ma miejsca w przypadku innych inwestycji, takich jak fundusze inwestycyjne lub akcje.

Jeśli Twoje obecne oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi pięć procent, masz gwarancję „zarobienia” pięciu procent – oszczędzając odsetki – od dowolnej spłacanej kwoty kapitału.

Większość konwencjonalnych kredytów hipotecznych FHA, VA i USDA umożliwia dokonywanie dodatkowych płatności, zwanych również przedpłatami, bez żadnych kar.

Dokonywanie dodatkowych spłat kredytu hipotecznego nie jest jednak właściwą strategią dla wszystkich. Właściciele domów często zamiast tego refinansują je na 15- lub nawet dziesięcioletni kredyt hipoteczny. To drastycznie obniża ich stopy procentowe i skraca lata kredytu hipotecznego.

Aby sprawdzić, która opcja będzie dla Ciebie najlepsza, skorzystaj z naszego kalkulatora dodatkowych płatności

Krok 1. Wprowadź aktualne informacje dotyczące kredytu hipotecznego.

Krok 2. Wprowadź nowe informacje dotyczące kredytu hipotecznego.

Krok 3. Porównaj wyniki.

Miesięczna płatność

Pozostałe odsetki

Pozostała suma

Data spłaty kredytu hipotecznego

Kolejne kroki: Porozmawiaj z pożyczkodawcą refinansującym i zablokuj swój kurs!

Na podstawie Twoich danych zalecamy następujących pożyczkodawców:

Ile możesz zaoszczędzić dokonując dodatkowych płatności?

Przedpłaty nie należy mylić z wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego tylko dlatego, że w przyszłym miesiącu będziesz poza miastem lub będziesz niedysponowany, mówi bankier hipoteczny Todd Huettner, prezes Huettner Capital w Denver.

„Kiedy dokonujesz przedpłaty, wysyłasz pożyczkodawcy dodatkowe pieniądze, a on dodaje je do salda Twojej pożyczki. Może to zaoszczędzić mnóstwo pieniędzy, zwłaszcza w przypadku 30-letniej pożyczki, w przypadku której większość twoich regularnych miesięcznych rat idzie na spłatę odsetek w ciągu pierwszych kilku lat ”- mówi Huettner.

Oszczędności mogą być ogromne.

30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu w wysokości 4% i pożyczony 200 000 USD wymagałby oprocentowania około 140 000 USD przez cały okres trwania pożyczki.

Ale jeśli miałbyś spłacać z góry tylko dodatkowe 100 USD miesięcznie na poczet kapitału, zaoszczędzisz około 30 000 USD na odsetkach i spłacisz tę pożyczkę pięć lat szybciej.

Oto kolejna zaleta przedpłaty: w przeciwieństwie do zysków kapitałowych i dywidend uzyskanych z innych rodzajów inwestycji, takich jak akcje i obligacje, oszczędności uzyskane z przedpłat nie podlegają opodatkowaniu.

Proces przedpłaty jest stosunkowo prosty. „Poświęć trochę czasu na wypisanie osobnego czeku lub wysłanie oddzielnej płatności elektronicznej do pożyczkodawcy i wyraźnie zaznacz w nocie lub w osobnej notatce, że ta dodatkowa płatność ma zostać zastosowana do kwoty głównej twojej pożyczki. W przeciwnym razie bank mógłby ewentualnie doliczyć Twoją dodatkową płatność do odsetek za następny miesiąc ”- mówi Jason van den Brand, dyrektor generalny firmy Lenda z San Francisco.

Dzięki szybkiej rozmowie telefonicznej lub zapytaniu online właściciele domów mogą dowiedzieć się, jak ich obsługujący kredyt hipoteczny obsługuje dodatkowe fundusze w połączeniu z regularną płatnością.

Czy dodatkowe spłaty kredytu hipotecznego powinny mieć pierwszeństwo?

Zanim zdecydujesz się na plan przedpłaty, możesz rozważyć bardziej korzystne alternatywy, mówi Jeff Rose, certyfikowany planista finansowy w Carbondale w stanie Illinois.

„Kredyt hipoteczny to najtańsze pieniądze, jakie kiedykolwiek pożyczysz, przy dzisiejszym oprocentowaniu na poziomie 4% lub poniżej. Jeśli masz inne zadłużenie o wysokim oprocentowaniu – takie jak karty kredytowe lub pożyczki osobiste – spłaciłbym je najpierw przed spłatą kredytu hipotecznego ”- mówi Rose. Dodaje, że odsetki od kredytu hipotecznego można odliczyć od podatku – spłacając kapitał z góry, zapłacisz mniej odsetek, a tym samym otrzymasz mniejsze odpisy podatkowe przez cały okres trwania kredytu.

„Polecam ludziom priorytetowo potraktować dodatkowe pieniądze w następującej kolejności: spłacić zadłużenie na karcie kredytowej, zaoszczędzić od sześciu do 12 miesięcy dochodu w funduszu na deszczowy dzień, zainwestować w 401 (k), w którym pracodawca dopasowuje Twój wkład, a następnie albo spłać swój dom lub przyjrzyj się innym składkom emerytalnym ”, mówi Huettner.

Ponadto właściciele domów z niskimi stopami procentowymi mogą zarobić więcej pieniędzy na innych inwestycjach niż mogliby, spłacając swój kredyt hipoteczny poniżej 4%.

Refinansowanie to skuteczna strategia oszczędzania kosztów

Inną opcją jest refinansowanie kredytu hipotecznego na krótszy okres, zwłaszcza jeśli możesz skorzystać z niższej stawki niż dotychczasowa.

„To jest jak wymuszony plan oszczędnościowy, w którym będziesz zobowiązany do comiesięcznych płatności na krótszy okres, zamiast tylko sporadycznych przedpłat w bieżącym okresie” – mówi Huettner.

Przedstawia fascynujący scenariusz. Właściciel domu ma dwa lata spłaty trzydziestoletniego kredytu hipotecznego w wysokości 200 000 dolarów. Następnie refinansuje do 15-latka, obniżając stopę procentową o jeden procent. Zaoszczędziłby ponad 85 000 dolarów odsetek.

„Jeśli potrzebujesz zachować płynność finansową i chcesz wykorzystać inne możliwości inwestycyjne, możesz nie chcieć spłacać kredytu hipotecznego szybciej, zwłaszcza jeśli masz niskie oprocentowanie” – zaleca van den Brand. „Jeśli jednak przebywasz w domu przez dłuższy czas lub planujesz zachować go jako nieruchomość do wynajęcia, oszczędności dziesiątek – czasem setek – tysięcy dolarów oprocentowania mogą być sprytnym posunięciem”.

Dodatkowa opłata za kredyt hipoteczny wiąże się z obciążeniem gotówkowym

Rose mówi, że najlepsze perspektywy przedpłaty to zazwyczaj młodzi lub starsi właściciele domów, którzy nie wychowują dzieci.

„Mając dzieci w domu, masz dużo więcej wydatków i rzeczy, na które możesz zaoszczędzić, więc spłacenie minimalnej kwoty kredytu hipotecznego, a resztę na fundusze emerytalne i oszczędnościowe na studia zwykle ma największy sens” – mówi Rose.

„Jeśli jednak pożyczkobiorca ma dostępne środki, zwykle zalecam, aby co roku dokonywał co najmniej jednej przedpłaty. Osoby bliskie przejścia na emeryturę powinny skupić się na przedpłacie, aby spłacić swój dom przed przejściem na emeryturę, co może mieć ogromny wpływ na ich standard życia ”.

Michael Foguth, założyciel Foguth Financial Group w Howell w stanie Michigan, ostrzega jednak przed zwarciem i skrobaniem co miesiąc w celu wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego.

„Pamiętaj”, mówi Foguth, „że kapitał własny w domu, który zarabiasz wcześniej, nadaje się na gotówkę tylko wtedy, gdy sprzedajesz lub pożyczasz”, na przykład gdy otwierasz refinansowanie typu cash out lub kredyt pod zastaw domu.

Przed wysłaniem dodatkowych płatności do pożyczkodawcy upewnij się, że Twój kredyt hipoteczny kwalifikuje się do dodatkowych płatności bez kary.

Sprawdź wszystkie swoje opcje i określ, która strategia – dokonywanie dodatkowych płatności lub inwestowanie w inne rzeczy – działa najlepiej w Twojej sytuacji.

Jakie są dzisiejsze stawki?

Oprocentowanie kredytów hipotecznych osiąga nowe poziomy. Wielu właścicieli domów odkryje, że refinansowanie pozwoli im zaoszczędzić znaczne kwoty odsetek, nawet jeśli zdecydują się nie dokonywać dodatkowych płatności.

Uzyskaj wycenę refinansowania i sprawdź bardzo niskie dziesięcio- i 15-letnie stawki, aby jeszcze bardziej zwiększyć oszczędności.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy