Dlaczego kredytodawcy hipoteczni proszą o rezerwy dla pożyczkobiorców

17.02.2021

Ten blog na Dlaczego kredytodawców hipotecznych Zapytaj rezerw dla kredytobiorców został zaktualizowany i opublikowany w dniu 17 sierpnia 2020

Nie wszyscy kredytobiorcy są zobowiązani do zapewnienia rezerw na zakup domu. Głównym powodem, dla którego kredytodawcy hipoteczni proszą o rezerwy, jest sytuacja, w której Automatyczny System Akredytacji warunkuje to.

Oto przypadki, w których Automatyczny System Akredytacji warunkowałby i wymagał rezerw:

  • Kredytobiorcy posiadający mniej niż 620 punktów kredytowych
  • Kredytobiorcy o wysokim wskaźniku zadłużenia do dochodów
  • Kredytobiorcy z niewielkimi lub żadnymi tradycyjnymi warunkami kredytowymi
  • Te, które mają wiele zaległych kolekcji i odpisane z konta
  • Opóźnienia w płatnościach po wydarzeniach mieszkaniowych i / lub bankructwie

Rezerwy wynoszą miesięczny PITI

  • dyrektor
  • zainteresowanie
  • podatki
  • ubezpieczenie

Rezerwy nie mogą być obdarowywane i wymagają własnych kwalifikowanych środków pożyczkobiorcy. Rezerwy nie muszą być gotówką. Może mieć postać IRA, kont inwestycyjnych i 401k.

W tym artykule omówimy i omówimy, dlaczego kredytodawcy hipoteczni proszą o rezerwy dla kredytobiorców.

Powody, dla których Underwriters warunkuje rezerwy

Dlaczego kredytodawcy hipoteczni proszą o rezerwy:

Zdarzają się sytuacje, w których automatyczny system oceny ryzyka (AUS) nie warunkuje rezerw, ale indywidualny subemitent hipoteczny tak. Kredytodawcy z nakładkami hipotecznymi mogą zażądać dodatkowych wymagań dotyczących kredytu hipotecznego niż te określone w wytycznych dotyczących minimalnego kredytu hipotecznego.

Co to są rezerwy

Rezerwy to jeden miesiąc płatności za mieszkanie, które zwykle składają się z kwoty głównej, odsetek, podatków i ubezpieczenia, określane również jako PITI.

  • Zdarzają się przypadki, w których zautomatyzowany system gwarantowania pożyczek poprosi pożyczkobiorców o rezerwy, zwłaszcza od wnioskodawców o kredyt hipoteczny z oceną kredytową poniżej 620
  • Kwota waha się od wnioskodawcy do wniosku o kredyt hipoteczny, ale zautomatyzowany system gwarantowania może wymagać od jednego miesiąca rezerw (PITI) do maksymalnie sześciu miesięcy w rezerwach, w zależności od dochodów i profilu wnioskodawcy ubiegającego się o kredyt hipoteczny
  • W przypadku plików kredytów hipotecznych, które są poddawane ręcznemu gwarantowaniu, subemitent najprawdopodobniej poprosi o trzymiesięczne rezerwy

Dlaczego automatyczny system oceny ryzyka prosi o rezerwy od niektórych pożyczkobiorców, a nie od innych?

Dlaczego kredytodawcy hipoteczni proszą o rezerwy:

  • Rezerwy nie są wymagane od wszystkich wnioskodawców o kredyt hipoteczny
  • Rezerwy są zwykle wymagane w przypadku wnioskodawców o kredyt hipoteczny, którzy mogli mieć krótkoterminową pracę, wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodów, wcześniejszy zły kredyt lub zły profil finansowy
  • Możesz przekazać środki na zaliczkę na zakup domu od członka rodziny lub krewnego
  • 100% środków podarunkowych można wykorzystać na zaliczkę na zakup domu
  • Jednak fundusze podarunkowe nie mogą być używane jako rezerwy
  • Rezerwy muszą stanowić środki własne pożyczkobiorcy kredytu hipotecznego
  • Rezerwy nie muszą być w gotówce. 401k, IRA, konta emerytalne, rachunki inwestycyjne, mogą być używane jako rezerwy

Jeśli jednak korzystasz z funduszy 401k lub funduszy emerytalnych na rezerwy, tylko 60% wartości 401k lub funduszy emerytalnych może być wykorzystane tylko na rezerwy.

A jeśli nie mam rezerw? Jakie mam opcje?

Istnieje wiele przypadków, w których wniosek o kredyt hipoteczny nie może spełnić wymagań kredytodawców dotyczących rezerw. Często powoduje to opóźnienia w zamykaniu kredytów hipotecznych.

  • Duże i nieregularne depozyty są uważane za środki niezasilane
  • Nie można go używać w świecie kredytów hipotecznych
  • Wszystkie nieregularne i większe depozyty muszą być pozyskane

Na przykład, oto scenariusz przypadku:

  • może wykorzystać nieregularny depozyt w wysokości 10 000 USD ze sprzedaży pojazdu jako środki pozyskane i na rezerwy
  • Potrzebujesz kopii czeku od kupującego samochód
  • kopię dowodu sprzedaży
  • kopia tytułu
  • kopię dowodu wpłaty
  • po dokonaniu wpłaty potrzebny jest zaktualizowany wyciąg bankowy przedstawiający depozyt w wysokości 10 000 USD
  • Jeśli jednak sprzedawca samochodu otrzymał środki pieniężne od kupującego samochód i właśnie je zdeponował na koncie bankowym, wówczas środki te nie są uznawane za środki pozyskane
  • Nie można używać jako rezerwy

Depozyt i te środki nie będą uznawane przez subemitenta za środki kwalifikowane.

Dlaczego kredytodawcy hipoteczni proszą o rezerwy i rozwiązania

Dwie opcje, które pożyczkobiorcy mają bez zweryfikowanych środków na rezerwy, są następujące:

Pierwszą opcją jest czekanie, aż wypłaty z listy płac zostaną zdeponowane, aż do spełnienia wymagań dotyczących rezerwy minimalnej.

  • Jak wspomniano powyżej, otrzymywanie środków w postaci podarunków nie może być wykorzystane do rezerw
  • Więc ta opcja jest poza obrazem
  • Może sprzedawać określone przedmioty

Ale potrzebna jest odpowiednia dokumentacja, aby fundusze były pozyskane, jak na poniższym przykładzie:

  • sprzedaż pojazdu
  • sprzedaż innych dużych biletów

Kreatywne sposoby pokazywania rezerw

Drugą opcją jest dodanie nazwiska do rachunku bankowego członka rodziny jako współposiadacza rachunku. Konto zawierające sezonowe środki, takie jak konto czekowe lub oszczędnościowe.

Oto scenariusz przypadku:

  • Po dodaniu nazwiska członka rodziny lub wspólnika biznesowego do konta czekowego lub oszczędnościowego
  • Po dodaniu nazwiska jako współposiadacza rachunku, należy otrzymać 60-dniowe wydruki wyciągów bankowych
  • Niech każda strona zostanie podpisana, opieczętowana i opatrzona datą przez kasjera odzwierciedlającego, że rezerwy zostały sezonowane przez 60 dni
  • Należy zająć się wszelkimi dużymi lub nieregularnymi depozytami

Po dodaniu nazwiska do konta bankowego drugiej osoby uzyskaj 60-dniowy wydruk wyciągu bankowego:

  • Get jest podpisany, opatrzony datą i opieczętowany przez kasjera bankowego
  • Potrzebny jest również list podpisany i datowany przez właściciela głównego konta stwierdzający, że ma pełny dostęp do konta bankowego
  • Ta opcja działa cały czas

Dlaczego kredytodawcy hipoteczni proszą o rezerwy i czy rezerwy są egzekwowane po zamknięciu?

Rezerwy nie są egzekwowane przez pożyczkodawcę hipotecznego po zamknięciu domu.

  • Cokolwiek się stanie, po zamknięciu nie jest już zajęciem kredytodawcy hipotecznego
  • Właściciele domów mogą robić, co chcą

Może iść i kupić meble, samochód lub inne drogie przedmioty za rezerwy.

Dlaczego kredytodawcy hipoteczni proszą o rezerwy: rezerwy są zwykle wymagane w przypadku nieruchomości wielomieszkaniowych

Rezerwy od 3 do 6 miesięcy mogą być wymagane dla nieruchomości od 3 do 4 lokali, a także dla nieruchomości inwestycyjnych. Nie ma znaczenia, jak świetny jest profil kredytowy lub finansowy, jaki posiada wnioskodawca o kredyt hipoteczny.

Jeśli masz jakiekolwiek pytania dotyczące treści tego artykułu lub innych tematów związanych z kredytami hipotecznymi, skontaktuj się z nami pod numerem telefonu 262-716-8151 Gustan Cho Associates lub napisz do nas, aby uzyskać szybszą odpowiedź. Lub napisz do nas na adres [email protected]

Gustan Cho jest starszym ekspertem ds. Kredytów hipotecznych i krajowym dyrektorem zarządzającym, udzielającym bezpośrednich porad konsumentom w Loan Cabin. Jesteśmy brokerami kredytów hipotecznych licencjonowanymi w wielu stanach. Jesteśmy ekspertami w dziedzinie pożyczek FHA, pożyczek VA, pożyczek USDA, pożyczek konwencjonalnych, pożyczek FHA 203 tys., Odwróconych hipotek hipotecznych Jumbo, kredytów hipotecznych innych niż QM, pożyczek hipotecznych dla samozatrudnionych pożyczkobiorców oraz finansowania alternatywnego.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy