Co to jest prosta pożyczka odsetkowa i jakie są jej zalety?

17.02.2021
Category: Każdym Razem

13 marca 2019 r., 23:25 EDT

Istnieją dwa główne rodzaje odsetek, które musisz zapłacić, pożyczając pieniądze, aby coś opłacić: odsetki składane lub odsetki proste.

Proste odsetki, jak się wydaje, są najprostszym i najłatwiejszym do określenia, ile będziesz musiał dopłacić za pożyczkę. Będziesz musiał wiedzieć, jak obliczyć proste odsetki, nawet jeśli zaciągniesz pożyczkę z oprocentowaniem składanym, ponieważ odsetki proste to podstawa obliczania odsetek składanych.

Pamiętaj, że odsetki to zasadniczo cena, jaką płacisz za pożyczenie pieniędzy, oprócz spłaty samych pieniędzy (zwanej „kwotą główną).

Jak obliczyć proste odsetki?

Proste odsetki nazywa się prostymi tylko dlatego, że są łatwe do obliczenia, ponieważ opierają się na prostym obliczeniu kwoty głównej pomnożonej przez procent odsetek rocznie.

Oto wzór:

Proste odsetki = stopa procentowa x saldo kapitału x okres.

Powiedzmy, że otwierasz konto oszczędnościowe dla dziecka. Bank planuje płacić 2% odsetek rocznie od depozytu w wysokości 100 USD.

Używając wzoru, mówimy: Proste odsetki = 0,02 x 100 $ x 1. To jest 2 $.

Podobnie, jeśli zdeponujesz 500 USD przez powiedzmy 5 lat, nadal będziesz otrzymywać tylko 10 USD rocznie, jeśli bank zapłaci tylko proste odsetki od depozytu.

Proste odsetki vs. Odsetki złożone

Proste odsetki nazywane są prostymi, ponieważ kwota kapitału – kwota samej pożyczki – i stopa procentowa nie zmieniają się w czasie. Odsetki złożone jednak dodają wypłatę odsetek do kwoty głównej, więc kwota rośnie w czasie. Na przykład w przypadku pożyczki z oprocentowaniem składanym kończysz spłatę większej pożyczki niż pierwotnie pożyczona, ponieważ odsetki są obliczane na podstawie całkowitej kwoty pożyczki powiększonej o odsetki naliczone za okres, w którym ją finansujesz.

Innymi słowy, w przypadku złożonej oprocentowanej pożyczki saldo pierwotnej pożyczonej kwoty rośnie z czasem. Ale w przypadku zwykłej pożyczki odsetkowej tak nie jest.

Na przykład, jeśli znajomy pożyczy Ci 100 USD z 10% stopą roczną, odsetki będą takie same każdego roku przy zastosowaniu prostych odsetek, niezależnie od tego, czy przyjaciel chce spłacić je za rok, dwa, czy pięć lat, czy też długo przyjaciel jest skłonny pożyczyć ci 100 $ na 10% rocznie.

Ale z odsetkami składanymi, jeśli znajomy pożyczył Ci 100 USD na 10% rocznie, w pierwszym roku byłbyś winien 10% kwoty głównej. Ale w drugim roku byłbyś winien 10% kwoty głównej plus odsetki z pierwszego roku; to samo dla trzeciego, czwartego i piątego roku.

Spłata pożyczki wyglądałaby następująco w ciągu jednego roku: 10 USD = (100 USD x 10% x 1).

Ale w drugim roku wyglądałoby to na wyższe: 11 USD = (110 USD x 10% x 1).

A w trzecim roku będzie wyglądać na jeszcze wyższy: 12,10 USD = (121 USD x 10% x 1).

Więc zaczynasz od 10% kapitału w wysokości 100 $. Ale pod koniec piątego roku byłbyś winien 10% od 161,05 USD.

Co to jest prosta pożyczka odsetkowa?

Ale co to jest zwykła pożyczka odsetkowa? Na początek wiesz, że kiedy pożyczasz – z banku, karty kredytowej lub innego rodzaju pożyczkodawcy – musisz spłacić nie tylko kapitał (pożyczoną kwotę), ale odsetki (cenę, którą spłacić pożyczkę). Właśnie dlatego banki płacą odsetki od depozytów: ponieważ depozyt w banku w rzeczywistości zapewnia bankowi środki na jego działalność, a banki zwykle płacą odsetki za umożliwienie mu korzystania z pieniędzy.

Teraz wiesz, że odsetki składane – inny standardowy sposób obliczania odsetek od pożyczki – powodują, że płacisz odsetki nie tylko od kwoty głównej, ale także od odsetek narosłych w poprzednich okresach.

Banki i inni pożyczkodawcy oferują szereg produktów pożyczkowych z prostym oprocentowaniem, w tym niektóre kredyty samochodowe. W przypadku zwykłego kredytu samochodowego z oprocentowaniem – często nazywanego „finansowaniem – odsetki są naliczane codziennie od kwoty kapitału. Podobnie jak w przypadku niektórych innych pożyczek, płatności za pożyczkę samochodową są najpierw doliczane do odsetek, a pozostała część do salda kapitału. Kwota odsetek jest równa rocznej stopie, na przykład 3%, podzielonej przez 365 dni. Na przykład, jeśli zaciągnąłeś pożyczkę w wysokości 20 000 USD z roczną stopą 3%, Twoje dzienne odsetki wyniosłyby 1,64 USD (20 000 USD x 0,03 = 600. 600 USD podzielone przez 365 = 1,64 USD).

Proste pożyczki odsetkowe są spłacane w równych, miesięcznych ratach, które są określane w momencie otrzymania pożyczki. Dlatego masz książeczki z kuponami lub elektroniczne przypomnienia o miesięcznej spłacie kredytu na samochód.

Ponieważ część płatności idzie na spłatę odsetek, a reszta spłaca kapitał, takie pożyczki amortyzują. Kiedy zaczynasz spłacać pożyczkę, większa kwota Twojej spłaty idzie na odsetki, ponieważ odsetki są obliczane od pozostałej części kapitału – która jest najwyższa na początku pożyczki. Mniejsza część płatności idzie na odsetki w miarę postępu pożyczki, ponieważ podczas gdy stopa procentowa pozostaje taka sama, kapitał jest spłacany w czasie, więc kwota odsetek jest należna od mniejszej kwoty głównej.

Wróćmy więc do naszej pożyczki samochodowej w wysokości 20 000 USD.

Masz pożyczkę w wysokości 20 000 USD z 3% „finansowaniem na cztery lata. Twoje dzienne odsetki od pożyczki w wysokości 20 000 USD wynoszą 1,64 USD. Więc twoja miesięczna rata wyniosłaby 429,16 $ przez 4 lata. Około 50 USD z pierwszej miesięcznej płatności zostanie przeznaczone na spłatę odsetek, a pozostałe 379,16 USD zostanie przeznaczone na spłatę kwoty głównej. Ponieważ odsetki są spłacane jako kwota główna, kwota płacona na poczet odsetek również spada. Późna płatność może pociągnąć za sobą karę, a większa część płatności zostanie przeznaczona na odsetki, ponieważ koszty odsetek będą naliczane codziennie w okresie, w którym przegapiłeś płatność. Tak więc spóźnione płacenie szkodzi nie tylko twojej reputacji kredytowej, ale także kosztuje więcej, nawet bez kary.

Inne proste pożyczki oprocentowane obejmują pożyczki studenckie, w których stosuje się „uproszczoną formułę dziennych odsetek, w ramach której odsetki są naliczane tylko od salda, a nie od wcześniej naliczonych odsetek.

Kredyty hipoteczne są również zwykłymi pożyczkami odsetkowymi. Ważne jest, aby wiedzieć, czy odsetki od kredytu hipotecznego są naliczane codziennie, czy co miesiąc. Jeśli kredyt hipoteczny jest naliczany codziennie, jest to zwykła pożyczka odsetkowa. Jeśli naliczane są co miesiąc, mogą to być również proste odsetki – ale może to być również ujemna pożyczka amortyzacyjna, w przypadku której płatność jest niższa niż faktycznie należne odsetki.

Karty kredytowe zwykle nie są zwykłymi pożyczkami odsetkowymi. W rzeczywistości większość kart kredytowych nalicza odsetki składane od salda, które jest dodawane do salda, co powoduje, że zadłużenie rośnie w czasie, jeśli płacisz tylko „minimalną płatność. I mają tendencję do narastania codziennie.

Ogólnie rzecz biorąc, lepiej jest zaciągać pożyczkę za pomocą prostej pożyczki odsetkowej, jeśli co miesiąc dokonujesz płatności na czas, a oprocentowanie składane jest dla Ciebie lepsze za każdym razem, gdy inwestujesz.

Kto powinien zaciągnąć prostą pożyczkę odsetkową?

Najłatwiejszą pożyczką do zarządzania płatnościami jest zwykła pożyczka odsetkowa, niezależnie od tego, czy jest to pożyczka na samochód, czy hipoteka. Jeśli masz solidny dochód i jesteś zdyscyplinowany, aby dokonywać stałych miesięcznych płatności, aby spłacać zarówno kapitał, jak i odsetki w czasie, najlepszym sposobem na pożyczenie będzie zwykła pożyczka odsetkowa. Łatwiej jest zarówno zaplanować swoje płatności, jak i zobaczyć, jak spłacono pożyczkę.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy