3 Smart 401 (k) wprowadza się w 2020

17.02.2021
Category: Jeśli Nie Możesz

Możesz zrobić te rzeczy już teraz, aby zwiększyć swoje oszczędności.

401 (k) to jedno z najpotężniejszych narzędzi w zestawie narzędzi planowania emerytury, ale aby jak najlepiej go wykorzystać, musisz dobrze zrozumieć, jak to działa.

Najważniejszą rzeczą, jaką możesz teraz zrobić, jest po prostu zacząć oszczędzać. Według sondażu przeprowadzonego przez Edwarda Jonesa, mniej więcej połowa Amerykanów nie przyczynia się do ich 401 (k), co może prowadzić do długotrwałych problemów. Znacznie łatwiej jest oszczędzać na emeryturę, gdy czas wciąż jest po twojej stronie, więc im wcześniej zaczniesz gromadzić pieniądze na przyszłość, tym lepiej będziesz.

Jeśli obecnie oszczędzasz na emeryturę, nie jesteś jeszcze całkiem odstresowany. Jest jeszcze kilka innych sprytnych ruchów, które możesz teraz wykonać, aby zmaksymalizować swoje 401 (k).

Źródło obrazu: Getty Images.

1. Wpłać co najmniej tyle, aby zarobić na pełne wynagrodzenie pracodawcy

Jedną z największych zalet inwestowania w 401 (k) jest to, że pracodawca może dopasować część twoich składek. Pracodawcy, którzy oferują to świadczenie, dopasują Twoje składki do pewnego poziomu – zazwyczaj około 3% do 6% Twojego wynagrodzenia. Więc jeśli zarabiasz 50 000 USD rocznie, a Twój pracodawca dopasuje Twoje składki do 3% Twojego wynagrodzenia, to jest to 1500 USD rocznie. Jeśli nie korzystasz z tej korzyści, zasadniczo tracisz darmowe pieniądze.

Jeśli masz problem z zapisaniem 401 (k), spróbuj skonfigurować automatyczne składki. Wielu pracodawców pozwoli Ci odłożyć część każdej wypłaty i przelać te pieniądze bezpośrednio na Twoje 401 (k). To może trochę ułatwić oszczędzanie, ponieważ pieniądze nigdy nie docierają na Twoje konto bankowe, co pomaga oprzeć się pokusie ich wydania.

Dowiedz się, ile będzie pasował Twój pracodawca, a następnie skonfiguruj swój plan 401 (k), aby automatycznie oszczędzać wystarczająco dużo, aby uzyskać pełne dopasowanie. Jeśli masz wolne pieniądze, zawsze możesz zaoszczędzić więcej. Ale przynajmniej powinieneś przynajmniej wykorzystać wszystkie dostępne darmowe pieniądze.

2. Upewnij się, że wiesz, ile płacisz opłat

Jednym z najczęściej niezrozumianych aspektów 401 (k) jest wysokość opłat. Według ankiety przeprowadzonej przez TD Ameritrade, około 37% Amerykanów nie wierzy, że w ogóle płacą 401 (k) opłat, a kolejne 22% nie wie, jak określić, ile płacą.

Niefortunna rzeczywistość jest taka, że ​​wszyscy płacą 401 (k) opłat. Nie otrzymasz jednak rachunku ani nawet oświadczenia z informacją, ile pieniędzy przeznaczasz na opłaty. Zamiast tego pieniądze są po prostu odejmowane od ogólnych oszczędności, co może utrudniać sprawdzenie, ile płacisz. Najważniejszą liczbą, na którą należy zatem zwrócić uwagę, jest wskaźnik wydatków – lub procent aktywów przeznaczonych na opłaty. Numer ten można zwykle znaleźć, czytając drobny druk w wyciągach 401 (k) lub możesz porozmawiać z administratorem planu swojego pracodawcy.

Według badań Center for American Progress, średni plan 401 (k) pobiera około 1% całkowitych opłat. Jeśli płacisz wyższe opłaty, możesz rozważyć otwarcie IRA z niższymi opłatami. Nawet jeśli Twoje opłaty są tylko o ułamek punktu procentowego wyższe niż średnia, te pieniądze sumują się. Według Center for American Progress przeciętny pracownik płacący 1% składek przez całe życie zapłaci około 138.336 dolarów. Gdyby jednak ten sam pracownik płacił 1,3% składek, liczba ta wzrosłaby do 166 420 dolarów. Innymi słowy, nawet najmniejsze obniżenie opłat może potencjalnie zaoszczędzić dziesiątki tysięcy dolarów.

Jedynym zastrzeżeniem jest to, że bez względu na to, jakie opłaty płacisz, nadal powinieneś wpłacać wystarczającą ilość do 401 (k), aby zarobić pełny wynik pracodawcy – ponieważ darmowe pieniądze przewyższają wszelkie opłaty. Gdy włożysz już tyle pieniędzy, możesz rozważyć zainwestowanie reszty środków na innym koncie emerytalnym z niższymi opłatami.

3. Unikaj pożyczania lub wypłacania pieniędzy, jeśli to możliwe

Jeśli jesteś w trudnej sytuacji finansowej, kuszące może być zanurzenie się w 401 (k). W końcu to twoje pieniądze, a pożyczka lub wypłata kilkuset lub tysięcy dolarów na pewno nie zrobi wielkiej różnicy przez całe życie, prawda?

W rzeczywistości jednak dotknięcie 401 (k) przed przejściem na emeryturę może spowodować poważne, długoterminowe konsekwencje. Jeśli wypłacisz pieniądze przed ukończeniem 59 i 1/2 roku życia, natychmiast zostaniesz obciążony karą w wysokości 10% i podatkiem dochodowym od wypłaconych pieniędzy. Nawet jeśli pożyczysz pieniądze, zaciągając pożyczkę 401 (k), nadal istnieje ryzyko. Zwykle musisz spłacić pieniądze wraz z odsetkami w ciągu pięciu lat, a jeśli odejdziesz z pracy przed spłatą pożyczki, zazwyczaj będziesz musiał spłacić pożyczkę w całości przed terminem następnego zeznania podatkowego. Jeśli nie możesz spłacić pełnej kwoty pożyczki w tym okresie, będziesz zalegał z płatnością, a pieniądze zostaną uznane za wypłatę – co oznacza, że ​​będziesz musiał zapłacić podatki i 10% kary od niespłaconej kwoty pożyczki, jeśli masz poniżej 59 lat.

Jednym z największych zagrożeń związanych z wykorzystywaniem 401 (k) jest jednak to, że tracisz cenny czas, aby pozwolić swoim pieniędzmi rosnąć. Twoje inwestycje opierają się na sile odsetek składanych, czyli zasadniczo wtedy, gdy zarabiasz na swoich odsetkach. Im dłużej Twoje oszczędności pozostają nietknięte w 401 (k), tym szybciej będą rosły. Więc kiedy wyjmujesz pieniądze z 401 (k) – nawet jeśli je spłacasz – spowalniasz proces wzrostu i potencjalnie tracisz tysiące dolarów zysków z inwestycji.

Jeśli masz dostęp do 401 (k) za pośrednictwem swojego pracodawcy, rozsądnie jest z niego w pełni korzystać. Maksymalne wykorzystanie 401 (k) może ułatwić przygotowanie się do emerytury, zapewniając, że wkraczasz w swoje złote lata na właściwej stopie.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy